En tant qu’indépendant, vous vous demandez comment se déroule un arrêt maladie ? Il est vrai que le statut d’indépendant n’offre pas les mêmes protections et garanties que l’emploi salarié.

En cas de maladie, les démarches, les indemnités journalières et les jours de carence sont différents. Il est normal de vouloir anticiper toutes les modalités pour y faire face, en cas d’arrêt maladie obligatoire (ce que nous ne vous souhaitons pas !).

En partenariat avec Mutuelle GSMC, découvrez comment se déroule un arrêt maladie en tant qu’indépendant, les démarches à suivre et les remboursements accordés ! En fin d’article, vous trouverez également des conseils pour optimiser votre protection santé et anticiper tous les scénarios possibles. Bonne lecture !

Les conditions de perception des indemnités journalières en cas de maladie

Même en prenant soin de votre santé, vous n’êtes pas à l’abri de tomber malade ou d’être hospitalisé. Dans ce cas, vous devrez consulter et faire émettre un arrêt de travail.

En tant qu’indépendant, vous êtes donc rattaché à la SSI (Securité Sociale des Indépendants), anciennement RSI. Pour recevoir une indemnisation, vous devez remplir certaines conditions :

• Exercer une activité d’artisan, de commerçant ou de prestataire de services.
• Être en affaires ou en maintien de droits au moment de l’arrêt.
• Soyez à jour de toutes vos cotisations d’assurance maladie (vérifiez votre compte en ligne URSSAF, vous ne devez pas avoir de cotisations dans « Échéances »).
• Bénéficiez d’une affiliation au SSI d’au moins 1 an.

Marche à suivre en cas d’arrêt de travail

En tant qu’indépendant, pour pouvoir bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, vous devez :

• Vérifiez que le motif médical inscrit sur l’arrêt est correct. Si nécessaire, votre congé de maladie peut être refusé.
• Déposer les volets 1 et 2 de l’arrêt de travail auprès de votre SSI, dans les 48 heures suivant la consultation.

C’est en suivant ces étapes que votre arrêt maladie en tant qu’indépendant sera validé et déclenchera vos droits.

La durée de paiement des indemnités de congé de maladie

La durée de versement des indemnités journalières varie en fonction du temps d’arrêt :

• Pour un arrêt maladie de moins de 6 mois : vous avez droit à 360 jours d’indemnisation (si activité à temps plein), et 90 jours en cas de thérapie à mi-temps.
• Pour un arrêt maladie de plus de 6 mois : en cas d’affection de longue durée, vous pouvez percevoir des indemnités journalières jusqu’à un maximum de 3 ans (et 270 jours en cas de temps partiel thérapeutique).

Bon à savoir : il y a des délais d’attente. L’indemnité journalière pour les indépendants est versée à partir du 4^e jour pendant l’hospitalisation, et à partir du 8ème jour en cas d’arrêt de travail.

Le mode de calcul des indemnités journalières

Vous souhaitez connaître le montant de l’aide en cas d’arrêt maladie en tant qu’indépendant ? Le SSI divise par 730 votre revenu moyen des 3 dernières années, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale.

• Si votre revenu moyen est supérieur à 3 806,80 €, l’indemnité journalière sera comprise entre 5,21 € et 53,74 €.
• Si votre revenu moyen est inférieur à 3 806,80 €, vous ne percevez aucune indemnité en tant que micro-entrepreneur.

Attention : en cas de temps partiel thérapeutique, l’indemnité journalière est réduite de moitié.

Prenons 2 exemples concrets pour savoir comment calculer vos droits :

• Imaginons que vous ayez un revenu moyen de 10 000 € sur les 3 dernières années. Le calcul est le suivant : 10 000/730 = 13,69 € d’indemnité par jour.

• Si vous avez un revenu moyen de 45 000 € par an sur les 3 dernières années, le calcul donne ceci : 45 000/730 = 61,64 €. La limite étant fixée à 53,74 €, vous toucherez donc 53,74 € par jour.

Obligations à respecter pendant l’arrêt de travail

Lors de votre arrêt de travail, le médecin définira vos droits et les horaires de sortie. Cela dépend évidemment du problème de santé rencontré.

A cette fin, vous pouvez :

• Être autorisé à sortir librement : dans ce cas, vous ne risquez aucun contrôle.
• Être obligé de rester chez soi entre 9h et 11h, puis de 14h à 16h : vous pouvez toujours sortir pendant ces horaires en cas de rendez-vous médicaux (avec justificatif).
• Ne pas être autorisé à sortir de votre domicile, sauf pour des rendez-vous ou des soins médicaux, car votre état de santé ne le permet pas.

Dans les deux derniers cas, l’Assurance Maladie peut contrôler à tout moment votre présence et donc le respect de votre arrêt maladie.

En dehors des heures de sortie, vous devez également respecter ces règles :

• Interrompez votre activité pendant toute la durée de votre arrêt.
• Informez le SSI si vous décidez de reprendre votre activité plus tôt.
• Évitez de rester à l’extérieur de votre domicile sans autorisation médicale préalable.

Comment renforcer votre protection sociale en tant qu’indépendant ?

Comme nous venons de le voir, les indemnités journalières en tant qu’indépendant sont assez faibles. Ils sont souvent perçus comme insuffisants pour maintenir leur niveau de vie et assurer la pérennité de leur entreprise. Ce dernier point est particulièrement crucial en tant qu’indépendant ou consultant, car vous exercez seul votre activité.

Ainsi, lorsqu’il n’est plus possible d’exercer vos missions pendant une durée plus ou moins longue, percevoir une indemnité garantissant le paiement de vos factures et de vos cotisations sociales est indispensable.

La solution ? Optez pour une mutuelle santé dédiée aux indépendants.

Les avantages de l’assurance maladie pour les indépendants

Lorsque vous achetez une couverture supplémentaire, telle que celle offerte par notre partenaire GSMCvous bénéficiez de garanties supplémentaires pour maintenir votre activité :

Pas de délai d’attente

Selon la nature du contrat souscrit, en cas d’arrêt de travail, vous pouvez percevoir des indemnités journalières du 1^euh journée.

Prise en charge du tiers payant pour éviter les frais initiaux

En plus de devoir arrêter votre activité pendant un certain temps, un arrêt maladie peut également entraîner des frais médicaux. Lorsque l’argent sort, mais qu’il ne rentre plus, cela peut rapidement vous mettre dans une situation inconfortable.

Avec une mutuelle dédiée à TNS, vous bénéficiez du tiers payant, ce qui vous évite d’avoir à avancer des frais médicaux ou d’hospitalisation.

Meilleur remboursement des soins particuliers

Vous connaissez l’adage « mieux vaut prévenir que guérir ». Prendre soin de sa santé est essentiel pour éviter les arrêts maladie. Cependant, certains soins sont peu ou pas remboursés du tout. C’est notamment le cas pour les soins dentaires, optiques ou auditifs.

Avec un assurance maladie pour les indépendantsvous pouvez booster les taux de remboursement de certains soins et mieux vous soigner sur le long terme.

Indemnités journalières supplémentaires pour compenser la perte de revenu

Une mutuelle santé pour TNS renforce la protection de l’indépendant, en compensant davantage la perte de revenus. Il est possible d’obtenir des allocations complémentaires pour permettre au travailleur indépendant de maintenir son niveau de vie, de régler ses factures et de faire face à ses dépenses personnelles et professionnelles. Ce qui nous amène au point suivant…

Indemnité de remboursement de frais professionnels

La mutuelle GSMC propose une garantie « Indemnité de remboursement de charges professionnelles » qui couvre les cotisations sociales et autres charges liées à votre activité, telles que les loyers et les factures inhérentes aux locaux de l’entreprise.

Une pension d’invalidité

En cas d’accident ou de maladie de longue durée vous empêchant de reprendre votre activité, l’assurance maladie des indépendants peut vous permettre de percevoir une pension. Cette dernière est versée jusqu’à la liquidation de l’entreprise ou au moment de votre départ à la retraite. L’indemnité est fonction du contrat souscrit et du degré d’invalidité.

Elle s’applique que l’invalidité soit permanente, totale ou partielle.

Découvrez l’offre GSMC x Codeur.com

Les avantages fiscaux d’une mutuelle santé pour les indépendants

Un contrat d’assurance maladie pour les indépendants est éligible au Loi Madelin. Voilà une autre bonne raison de souscrire à ce type de protection !

Cela signifie que les cotisations peuvent être déduites du revenu professionnel. Un avantage fiscal intéressant pour les indépendants dont le statut juridique permet ce type de déduction (la micro-entreprise n’est donc pas concernée).

Le plafond de déduction des cotisations Madelin est assujetti au plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), ainsi qu’aux revenus professionnels de l’année. Actuellement, le plafond de déduction fiscale est égal à 3,75% des revenus professionnels majoré de 7% du PASS. Le tout dans la limite de 9 872,64 € en 2021.

Au-delà de l’aspect financier, une complémentaire santé pour les indépendants permet de gagner en sérénité. Vous pouvez planifier vos missions, investissements et objectifs à moyen et long terme. En cas d’arrêt maladie, vous savez que votre activité sera peu ou pas affectée.

Notre conseil

Pour choisir au mieux la mutuelle adaptée à vos besoins et à votre activité, pensez à remplir le questionnaire sur le site de la mutuelle GSMC. Vous saurez immédiatement quel contrat est fait pour vous, ainsi que le montant des mensualités.

Découvrir l’offre