Contrairement aux salariés, les freelances assument seuls la responsabilité de leur travail… et de leurs éventuelles erreurs ! C’est là qu’un assurance professionnelle pour les indépendants est particulièrement utile. Il vous couvre dans différentes situations (souvent peu agréables, avouons-le), tout en étant un moyen de rassurer vos clients.

Voici tout ce qu’il faut savoir sur les protections offertes par les assurances professionnelles pour les indépendants en quelques étapes !

Qu’est-ce que l’assurance professionnelle pour les indépendants ?

L’Assurance Responsabilité professionnelle agit comme une bouée de sauvetage en cas d’imprévus, d’erreurs, d’incidents ou d’accidents. Que vous soyez consultant en informatique, médecin, éditeur web ou constructeur, une telle couverture est essentielle.

Elle couvre les dommages et pertes financières liés à :

• À votre Matériel ou celle d’un client ;
• À une grave perte de données ;
• À dysfonctionnement l’un de vos produits ou services ;
• A un accident physique.

A l’inverse, l’assurance professionnelle des indépendants ne couvre pas :

• Ruptures, réductions ou annulations de contrat ;
• Les conséquences d’une publicité mensongère ou d’une concurrence déloyale ;
• Retards volontaires et prévisibles dans la livraison d’un service.

L’assurance professionnelle indépendante est-elle obligatoire ?

La réponse est simple : non. Ce n’est pas pas obligatoire souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle, mais c’est très fortement recommandé.

Vous connaissez le fameux adage « ça n’arrive pas qu’aux autres » ? Il est valable pour votre activité d’indépendant. Même si vous pensez exercer une activité sans risque, le risque zéro n’existe jamais. Nous verrons également des exemples où une telle protection s’avère salvatrice dans la prochaine partie de cet article.

Il existe plusieurs assurances obligatoires lorsque vous avez une entreprise, comme celles concernant vos biens (pour votre voiture, vos locaux ou votre matériel). Certaines professions libérales doivent impérativement souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle.

C’est le cas des professions du monde médical par exemple. Pour ces activités spécifiques, il existe des organismes de protection spécialisés, qui connaissent les risques des fonctions médicales. Généralement, ces assureurs proposent également une assistance juridique.

Si vous travaillez à domicile, attention aux conditions de votre assurance habitation. Elle peut ne pas couvrir votre activité indépendante. Si votre maison ou votre appartement subit des dommages du fait d’une mission professionnelle, l’assureur peut refuser de vous indemniser. Pensez à vous renseigner. Certaines assurances habitation offrent une option supplémentaire pour couvrir votre bureau à domicile.

Quand une assurance responsabilité civile professionnelle est-elle utile ?

Il est impossible de lister tous les scénarios où une assurance professionnelle pour les indépendants peut vous sauver la mise ! Cependant, voici quelques exemples concrets où cette protection est la bienvenue :

Dans le cadre d’une mission de conseil

Un consultant indépendant, quel que soit son domaine, est appelé à donner des conseils et une feuille de route à son client.

Si ce dernier applique la stratégie du consultant et que celle-ci ne fonctionne pas comme prévu, il peut se retourner contre le freelance en alléguant que sa part du contrat n’a pas été remplie, ou pire encore, qu’il a nui à son activité.

Dans le cadre d’une mission « sur le terrain »

Un pigiste dans le monde de la construction peut être amené à employer de la main d’oeuvre pour l’aider sur un chantier. Imaginons qu’un des salariés se blesse… C’est l’assurance professionnelle qui prendra en charge les frais médicaux et les éventuelles ITT.

De même, si, lors du chantier, l’indépendant ou l’un de ses prestataires commet un dommage, c’est cette protection qui permettra d’indemniser le client.

En cas d’accident causé par l’indépendant

Vous êtes photographe ou vidéaste indépendant. Lors d’un événement, un invité trébuche sur les câbles de vos appareils électroniques et se blesse. Vous serez responsable, mais il appartiendra à votre assurance professionnelle de couvrir les frais médicaux.

On peut aussi prendre l’exemple d’un client qui se blesse lors d’une séance d’entraînement donnée par un coach sportif ou un professeur de yoga. Encore une fois, c’est votre protection qui s’occupera de la indemnisation, frais médicaux et/ou juridiques.

La Responsabilité Civile Professionnelle vous protégera des accidents.

En cas d’erreur involontaire du freelance

Personne n’est parfait et nous faisons tous des erreurs. Même les freelances expérimentés ! C’est humain.

On peut citer l’exemple d’un webmaster ayant oublié de corriger tous les failles de sécurité d’un site web avant de le livrer au client. Si ce dernier subit une cyber-attaqueil peut tenir le pigiste responsable.

Pourquoi souscrire une assurance profession libérale ?

Outre la protection que la couverture professionnelle vous assure en cas de litige, dommage ou blessuresouscrire à un tel contrat est utile pour :

Rassurer les clients

Certaines entreprises exigent maintenant que vous ayez assurance professionnelle en bonne et due forme avant de signer avec vous. C’est une façon de se protéger en cas d’erreur ou de mal.

Obtenir des conseils juridiques

Certains assureurs proposent assistance ou protection juridique. Vous pouvez ainsi faire relire ou approuver vos contrats de services par des juristes avant signature.

Facilitez vos prêts

Si vous avez besoin d’investir dans du matériel ou des locaux pour votre activité, votre banque peut vous demander une attestation d’assurance professionnelle.

Éviter les rétrofacturations

Grâce à la protection juridique incluse dans certains contrats, vous bénéficiez de précieux conseils et ressources pour encaisser vos paiements.

Prévenir les cyber-risques

Quelle que soit votre activité, vous travaillez nécessairement avec des outils informatiques, ce qui vous expose à attaques malveillantes. Vous risquez de perdre des données ou de devoir faire appel à un professionnel pour récupérer toutes vos ressources. Une couverture professionnelle peut vous protéger des dommages liés à de telles attaques.

Comment choisir son assurance professionnelle en tant qu’indépendant ?

Vous souhaitez souscrire une assurance pro pour les indépendants, mais vous ne savez pas comment choisir ? Il est vrai que l’offre est assez large et que chaque organisme dispose de plusieurs niveaux de garantie.

Pour vous aider à choisir celui qui sera adapté à votre activité et à vos besoins, voici 5 critères à prendre en compte :

1. Vos risques spécifiques

Une des premières choses à faire est de regarder les risques spécifiques inhérents à votre activité. Aurez-vous à couvrir des risques matériels, humains, cyber, administratifs, juridiques…

Bien sûr, cela dépendra de votre travail et endroits où vous le pratiquez. Si vous restez essentiellement chez vous et n’engagez pas de prestataires/salariés, vous aurez moins de risques à couvrir qu’un freelance qui se rend souvent chez le client et utilise du gros matériel.

2. Le volume et le type de clients

Autre chose à considérer : le profil et le nombre de vos clients. Plus vous avez de clients, plus vous prenez de risques.

De plus, si vous travaillez avec de grandes entreprises, des entreprises de construction ou des organisations qui opèrent dans des domaines sensibles (tels que le médical ou la sécurité), vous aurez besoin d’une protection renforcée.

En effet, ce type de clientèle a souvent des obligations contractuelles strictes. Sans oublier qu’ils peuvent mettre à votre disposition des équipements et des ressources coûteux. En cas de problème ou de réclamation, le coût peut être élevé pour votre petite structure. Mieux vaut être bien protégé.

3. Le niveau de couverture

Suite à l’analyse précise de vos besoins, assurez-vous que les offres d’assurance professionnelle freelance choisies différents niveaux de couverture. L’objectif est de trouver la formule avec le meilleur rapport protection/prix.

Inutile de souscrire à une offre contenant des garanties matérielles élevées si vous travaillez uniquement avec votre PC, dans votre salon. Et vice versa! Préférez booster la protection si vous vous rendez régulièrement sur les chantiers.

4. Exclusions

Comme pour tout contrat, il faut lire les petites lignes… Quels sont les critère d’exclusion ? Il serait dommage de découvrir que vos missions et que des risques propres à votre activité ne sont pas couverts par votre assurance professionnelle…

Pensez donc à vous renseigner sur les conditions à remplir pour bénéficier d’une indemnisation, ainsi que sur les situations où vous ne serez pas remboursé.

5. L’expérience de l’assureur

Un autre élément à prendre en compte lors du choix de votre assurance responsabilité civile professionnelle est l’expérience de l’assureur. Posez-vous ces questions :

• Depuis combien de temps est-il sur le marché ?
• Couvre-t-il d’autres indépendants ou entreprises de votre secteur ?
• Quelle est sa réputation en matière de rémunération ?
• Est-il spécialisé dans des métiers particuliers, et en particulier dans votre métier ?

Plus l’assureur est expérimenté et spécialisé, plus il pourra vous accompagner dans le choix d’une formule adaptée à vos besoins.

Combien coûte une assurance profession libérale ?

Le prix de votre couverture professionnelle dépendra évidemment du niveau de protection souhaité, mais aussi des risques liés à votre activité. Certains assureurs tiennent également compte de la taille de l’entreprise et du chiffre d’affaires déclaré dans le calcul de votre prime.

Lorsque vous exercez une activité à très faible risque, avec peu de déplacements et une clientèle au profil non sensible, comptez environ 20€ par mois. Mais si vous avez besoin d’une protection supplémentaire, les formules peuvent aller jusqu’à 50€/mois.

ne hésitez pas à faire des devis en ligne et d’utiliser des comparateurs pour choisir la formule avec le meilleur rapport qualité/prix.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, les tarifs des assurances professionnelles pour les indépendants sont assez avantageux. Le rapport bénéfice/prix joue largement en votre faveur. Il serait donc dommage de se priver d’une bonne protection pour des raisons économiques !